車を買うには一括払い、もしくはローンという二つのパターンがあって、第三の選択肢として残価設定ローンなるものが存在するそうだ。「なんスかそれ？」と聞いた私に、いろいろと教えてくれた。
会社で教えてくれたことについて、まずはホンダ(ファイナンス)の公式Webページを見て復習する。なるほど、3年や5年が経過したときの車両買取価格を『残価』として設定し、『残価』を除いた価格をローンで支払っていく仕組みのようだ。よって、見掛けの分割支払額が少なくなるので、これでよく見かける宣伝文句が『新車が半額で乗れる』『支払い費用が抑えられる』となるわけか。
ユーザー側のメリットとして真っ先に上がるのが、新車を手にする費用が抑えられるということ。ホンダ(ファイナンス)のWebページでは、頭金を0円にしても契約できるという記載がある。支払いのパターンによっては、ワンランク高いグレードの車に乗れることもメリットだろう。3年から5年毎に新車を乗り換えるということは、それだけの年数で進化する安全性能や走行性能が常に最新状態のものとすることができる。また、生活スタイルの変化に合わせて、車種をチェンジしやすい。
次にデメリット。多くの規定が定められており、例えば月間走行距離が1,000kmに設定されている点。つまり、年間12,000kmが上限値であり、長距離を走り回る人には不向き。月1,500kmプランもあるが、そうすると残価設定が変わるため、支払額がアップする。上限値を超えていることが確認された場合、1kmあたり数円から数十円の超過金を支払うことになっている。
契約終了後に車を返すとは、ディーラーがその車を買い取るというカタチになっており、しかも「完全ノーマル車」であることが絶対条件。つまり、社外品パーツへ交換したりするような、カスタム、チューンは一切できない。それは契約時に説明されるそうで、チューンをやってしまえば返却までに復旧せねばならず、できなければ追徴金が発生する。リース契約にそっくり。
※↑このあたり、例えばマツダの残クレでは契約満了の3ヶ月前から1ヶ月前までに販売ディーラーで車両の確認をしないと、残価で買い取ったという扱いにはしないとハッキリ記載されている。
残価設定ローンの車に愛着が湧いて手放すのが惜しくなり、契約終了時に残価に対してローンを再契約し、引き続き乗ることも可能となっている。これはある意味メリットかもしれないが、残価に対する再ローンは金利面で不利となっているのがデメリットだ。残価設定ローンに組まれた金利と、残価に対する再ローンの金利で、総返済額が高くなってしまう。最初からフルローンを組んでいたほうが、結局は安かったというオチは珍しくない。
その他、デメリットはまだあるが。
この残価設定ローンで、おいしい思いをするのはユーザーではなく、各自動車メーカー、系列の金融部門、ディーラー、中古車業界ということ。
自動車メーカーは、生産した自動車を出荷でき、販売台数を増やすことができる。その車をメーカーから卸し、ディーラーが販売することで、メーカーの金融部門、ディーラーそれぞれが、売上金と金利、オプション費用その他諸々をゲットすることができる。規定上、一年点検や車検を確実に受けることが条件となっているので、返却(買い取り後)の中古車業界も『修復歴なしのワンオーナー車』『ディーラーメンテナンス、記録簿完璧』『3年落ちで30,000km』という好条件で、中古市場に売り出すことができる。
ユーザーはどうなったか？費用を抑えて新車に乗れるというメリットをもって、メーカーを頂点とした自動車販売のピラミッド構造を支えるための基礎、いやカモとして、実にうまい具合に扱われていることになる。車を返却しようと、残価を再ローンしようと、ユーザー=基礎の上にあるピラミッド構造体は、誰もダメージを負わないように最初から仕向けられているのだから。
これらを教えてくれた後、実際に残価設定ローンを組んだ人の失敗談や、新車を買う場合の立ち回り方等をたくさん聞かせてくれた。車を買うということは、金の知識を試される場面でもある。新車購入で舞い上がって、ディーラーの言いなりになってはならない。